Che cos'è un piano a benefici definiti? (US Pension)
Il Piano a benefici definiti è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i benefici per i dipendenti sono calcolati utilizzando una formula. La formula può differire da azienda a società. Tuttavia, generalmente, include il mandato di lavoro e lo stipendio. La parte importante nella definizione del piano di previdenza è sapere quale importo dei fondi verrebbe dedotto dalla riserva pensionistica e quanta pensione al mese otterresti in pensione.
Supponiamo che tu abbia 25 anni, appena laureato con uno stipendio annuo di $ 60.000. Il tuo datore di lavoro sostiene il piano a benefici definiti e ti informiamo che ogni mese $ 500 verrebbero detratti dal tuo stipendio moltiplicato per anni di servizio. Supponendo che andresti in pensione al turno 60. Quindi questo porta a un tenue di lavoro per 35 anni. Pertanto, quando andrai in pensione riceverai una pensione mensile di $ 17.500 (35 * 500) fino alla morte. È anche importante che tu capisca che ogni anno risparmierai $ 6.000 per 35 anni nel tuo conto pensionistico, il che si aggiunge a un corpus di $ 210.000. Guadagneresti sicuramente interesse sui tuoi risparmi. Questi risparmi, ad esempio i fondi pensione, sono gestiti da professionisti e altamente regolamentati. Quindi questo ti dà la certezza che il tuo reddito pensionistico è garantito.
Al raggiungimento della pensione, hai 2 opzioni tra cui scegliere,
- Optare per un reddito mensile fino alla morte, chiamati pagamenti di rendite
- Per ottenere l'importo dell'investimento su basi forfettarie che ti porterebbe a gestire i tuoi fondi fino alla pensione.
Piano di contribuzione definito
Il Piano a contribuzione definita è un piano in cui i dipendenti o il datore di lavoro forniscono ugualmente fondi o percentuali di reddito.
Comprendiamo l'argomento conoscendo il ciclo di vita umano.
L'immagine simboleggia 5 fasi della vita da Baby a Teen to Old age. Il nostro motivo è guadagnare soldi e vivere una vita felice soddisfacendo i nostri obiettivi. La maggior parte dei cittadini statunitensi inizia a lavorare per raggiungere l'età adolescenziale. Dopo la laurea, un'America media inizia con un'occupazione a tempo pieno con uno stipendio medio di $ 56.000 all'anno. Ad aprile 2019, gli Stati Uniti impiegavano 129, 21 milioni di persone 1 . Ti chiederai perché lo sto spiegando perché la nostra capacità lavorativa diminuisce con l'aumentare dell'età. Portando a che il reddito si riduce con solo aumento delle spese.
Ci sarebbe un tempo in cui saremmo sostituiti da qualcun altro e quell'età è la pensione. Per lo più, la fase di pensionamento è quando siamo finanziariamente dipendenti dalla nostra famiglia, dai nostri figli o dal nostro governo. Quindi, per evitare tale dipendenza, abbiamo un concetto di risparmio che si chiama Pensione. Dal giorno in cui ricevi il numero di previdenza sociale e assumi un impiego, una parte delle tue entrate verrebbe detratta e depositata presso una società di previdenza / cassa pensioni. Otterresti risparmi (pensione) in due scenari,
- Al raggiungimento dell'età pensionabile - In genere, l'età pensionabile negli Stati Uniti è di 60 anni.
- Decesso o invalidità permanente al lavoro
Punti da ricordare : i piani a benefici definiti (DBP) sono migliori e principalmente preferiti a lavoratori e datori di lavoro perché il piano è considerato più sicuro rispetto al piano Definire il contributo (DCP) in quanto le sue pensioni possono essere facilmente previste e costa ai datori di lavoro meno quanto costa DCP.
Vantaggi dei piani a benefici definiti
diamo un'occhiata a quanto un dipendente sarebbe vantaggioso e i datori di lavoro sarebbero beneficiati perché ognuno ha 1 obiettivo finale, ridurre i costi e massimizzare i rendimenti. Quindi per il dipendente, i suoi rendimenti massimi mentre per i datori di lavoro il suo costo minimo.
Vantaggi per i dipendenti
- Il dipendente dovrebbe conoscere in anticipo l'importo della pensione (dal giorno in cui firma il contatto DBP).
- I benefici sono indifferenti al rischio / alle fluttuazioni del mercato azionario o all'aumento / diminuzione del rendimento delle obbligazioni.
- Rispetto al DCP, il Piano a benefici definiti genera un ritorno sugli investimenti più elevato che includerebbe prestazioni in caso di morte prematura / accidentale per i familiari.
Vantaggi per i datori di lavoro
- A causa della natura stabile e priva di rischi del Piano a benefici definiti, porta a una forza lavoro più elevata nell'organizzazione. Ciò promuove la lealtà e aiuta a mantenere il personale prezioso
- Poiché questi fondi sono un investimento collettivo e gestiti in modo professionale, i risparmi generano rendimenti più elevati con spese relativamente inferiori (costi di assunzione del gestore di portafoglio, spese amministrative, ecc.).
Svantaggi dei piani a benefici definiti
- I dipendenti non avrebbero il controllo sui fondi, ovvero non saprebbero dove vengono investiti i loro fondi in quanto una decisione di investimento e la gestione viene effettuata da esperti.
- I dipendenti sanno esattamente quanto guadagnerebbero in pensione, non hanno la possibilità di aumentare le prestazioni pensionistiche.
Conclusione
Non appena si ottiene il numero di previdenza sociale e si assume un'occupazione, iniziare a contribuire alla pensione, ad esempio la pianificazione pensionistica. A causa della promulgazione della Employee Retirement Income Security Act (ERISA) nel 1974, i piani a benefici definiti sono garantiti con un'assicurazione nell'ambito di un programma gestito da un'agenzia governativa denominata Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Secondo la nostra ricerca, abbiamo osservato che i piani a benefici definiti sono più efficaci in termini di costi per tutti gli stakeholder, vale a dire governo, contribuenti e hanno una comprovata esperienza nel soddisfare le esigenze pensionistiche dei dipendenti. Il piano è efficace in termini di costi perché calcola la media del rischio su un gran numero di partecipanti anziché ridurlo mediante un contributo più elevato, come necessario nel DCP. Storicamente, il Piano a benefici definiti ha generato rendimenti più elevati sul suo investimento con commissioni di gestione del fondo più basse.
In parole povere, di 1 dollaro versato in pensione al pensionato, circa il 65-80% proviene dai suoi rendimenti da investimenti e non dal capitale investito durante l'età di guadagno. Vale a dire $ 17.500 ricevuti al compimento dei 60 anni, avrebbe contribuito con soli $ 3500 di riposo se il suo interesse accumulato in 35 anni di possesso. A causa di ciò, i giovani lavoratori scelgono di definire piani di previdenza e preferiscono investire con fondi pensione pubblici anziché gestiti privatamente.
Nota chiave
Secondo le votazioni condotte nel 2008 nella Virginia occidentale, che comprendeva il 79% degli insegnanti, hanno votato per passare da DCP a DBP, in questo sondaggio, il 70% degli elettori aveva meno di 40 anni.
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